Crédit immobilier en 2025 : nouveau souffle pour les emprunteurs, nouvelles chances pour devenir propriétaire.
L’année 2025 marque un tournant dans le monde du crédit immobilier. Alors que de nombreux ménages avaient vu leurs projets freinés par des taux d’intérêt élevés ou des règles bancaires trop strictes, les choses évoluent. Et cette évolution va dans le bon sens.
Conditions de prêt assouplies, retour progressif du pouvoir d’achat immobilier, réforme du prêt à taux zéro (PTZ) : tous les voyants repassent doucement au vert pour les acquéreurs, notamment les primo-accédants. Si vous avez un projet d’achat, c’est le moment de faire le point.
Le contexte immobilier : entre tension et transition
Après une période marquée par une hausse rapide des taux d’intérêt entre 2022 et 2023, le marché immobilier s’est retrouvé en pleine décélération. Les prix ont commencé à baisser légèrement dans certaines régions, mais le véritable frein venait des conditions d’emprunt. Les banques, prudentes, limitaient l’accès au crédit, même pour des dossiers solides.
Résultat : de nombreux acheteurs potentiels ont mis leur projet en pause. Mais 2025 signe un tournant. Les taux se stabilisent, les règles changent, et les aides publiques se renforcent. L’accession à la propriété redevient un objectif réaliste pour beaucoup.
Les principales évolutions du crédit immobilier en 2025
1. Une approche bancaire plus souple
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), qui encadre les conditions de crédit en France, a décidé d’assouplir certaines règles à partir de janvier 2025.
Parmi les nouveautés :
• La possibilité d’un endettement supérieur à 35 % du revenu net, dans des cas justifiés (revenus élevés, reste à vivre confortable, situation professionnelle stable) ;
• Un allongement de la durée maximale des prêts jusqu’à 27 ans (au lieu de 25) pour les projets dans le neuf avec différé de livraison ;
• Un regard plus favorable sur les profils atypiques : professions libérales, freelances, intérimaires, indépendants…
Ces ajustements redonnent de l’élan à des dossiers qui auraient été refusés auparavant.
💡 Bon à savoir : les établissements bancaires peuvent désormais faire preuve de plus de discernement, en examinant la solidité globale du projet plutôt que de s’en tenir à des règles strictes.
2. Des taux d’intérêt plus stables
Après avoir franchi la barre des 4 % en 2023, les taux ont commencé à redescendre fin 2024. En 2025, on observe une stabilisation entre 3,5% et 4% selon les durées et les profils. Ce niveau reste plus élevé que les taux historiquement bas de 2020, mais il permet à nouveau de construire des projets viables, surtout avec l’appui de dispositifs comme le PTZ.
3. Le prêt à taux zéro version 2025 : plus large, plus juste
Le PTZ fait peau neuve. Depuis le 1er janvier 2024, et surtout en 2025, cette aide à l’accession à la propriété s’est métamorphosée. Son objectif est clair : aider davantage de foyers à acheter leur résidence principale, en tenant compte des réalités du marché.
Ce qui change :
• Plafonds de revenus revalorisés : désormais, plus de 6 millions de foyers sont éligibles, contre 4,5 millions auparavant ;
• Élargissement des zones éligibles : de nombreuses communes dites “intermédiaires” ou rurales sont réintégrées dans le dispositif ;
• Part de financement augmentée : le PTZ peut couvrir jusqu’à 50 % du prix du bien dans le neuf collectif, contre 40 % auparavant ;
• Différé de remboursement plus long : jusqu’à 15 ans avant de commencer à rembourser le PTZ. Une vraie respiration budgétaire ;
• Réintégration partielle des maisons individuelles neuves : dans certaines zones détendues, à condition de respecter des critères de performance énergétique.
Le PTZ en 2025 : concrètement, pour qui ? Pour quoi ?
Vous êtes :
• Primo-accédant ;
• Avec des revenus situés entre 25 000 € et 60 000 € selon votre zone et la composition de votre foyer ;
• Et vous souhaitez acheter un logement neuf (collectif ou individuel sous conditions) ou ancien avec travaux ?
Vous pouvez probablement bénéficier du PTZ.
💬 Exemple concret :
Un couple avec un enfant, souhaitant acheter un appartement neuf à Tours, avec 42 000 € de revenus annuels. Le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du prix du bien. S’ajoute à cela la possibilité de commencer à rembourser ce prêt sans intérêt 10 ou 15 ans plus tard. Le couple allège ainsi ses mensualités au démarrage du projet.
Les zones éligibles : plus d’opportunités dans les villes moyennes
En 2025, les critères géographiques du PTZ sont plus équilibrés. Auparavant réservé presque exclusivement aux zones tendues (Paris, Bordeaux, Lyon…), le dispositif est désormais ouvert à plus de 200 nouvelles communes, notamment dans les villes moyennes et les territoires ruraux.
Cela signifie que des secteurs comme :
• Tours et sa métropole ;
• Romorantin-Lanthenay ;
• Chinon, Loches, voire certaines communes du Loiret ou de l’Indre…
deviennent éligibles au PTZ, ce qui redonne de l’attractivité à ces zones.
Le neuf, l’ancien, les travaux : ce que vous pouvez financer
Le PTZ est destiné à l’achat de résidences principales, sous plusieurs formes :
• Neuf collectif (logements en immeuble) : toujours éligible en zone tendue et désormais jusqu’à 50 % du prix du bien ;
• Maison individuelle neuve : de nouveau possible dans certaines zones détendues si le logement est performant énergétiquement ;
• Ancien avec travaux : possible en zone détendue, à condition que les travaux représentent au moins 25 % du montant total de l’opération.
Les travaux peuvent concerner :
• L’amélioration énergétique (isolation, chauffage…) ;
• La remise aux normes ;
• Ou l’adaptation à des besoins spécifiques (ex : accessibilité).
Une nouvelle opportunité pour les jeunes, les familles et les projets en zones rurales
Grâce à ces évolutions, de nombreux profils qui étaient exclus du marché reviennent dans la course :
• Jeunes actifs qui ne pouvaient pas emprunter sans apport ;
• Familles cherchant un logement adapté en dehors des grandes métropoles ;
• Retraités souhaitant investir dans un bien à taille humaine ;
• Investisseurs à long terme qui anticipent une revalorisation du bien.
En tant que conseillère en immobilier, je constate une vraie reprise de projets que l’on pensait impossibles il y a encore quelques mois.
Des dispositifs cumulables : maximisez vos chances
Le PTZ peut être complété par d’autres aides, comme :
• Des prêts aidés (Action Logement, prêt conventionné…) ;
• Des subventions locales ou régionales ;
• La baisse des frais de notaire dans le neuf ;
• Une négociation plus aisée sur les prix dans l’ancien.
Et surtout, un accompagnement expert permet de structurer un plan de financement solide et de défendre efficacement votre dossier auprès des banques.
Ce que je vous propose : un accompagnement humain et sur-mesure
L’achat immobilier est un projet de vie. Et c’est aussi un parcours parfois complexe : entre les règles bancaires, les dispositifs publics, les choix de bien, les diagnostics techniques, il est facile de s’y perdre.
Mon rôle, c’est de vous accompagner de A à Z, que vous soyez primo-accédant, en reconversion, investisseur ou en quête de votre résidence principale.
• Je vous aide à identifier les aides mobilisables (PTZ, aides régionales…) ;
• Je vous oriente vers les bons partenaires (courtiers, notaires…) ;
• Je valorise chaque atout de votre dossier pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt ;
• Et surtout : je m’assure que votre projet corresponde à vos objectifs de vie, pas seulement à des cases à cocher.
Envie de concrétiser votre projet immobilier en 2025 ?
Vous avez un projet d’achat, vous souhaitez évaluer votre éligibilité au PTZ ou aux nouveaux crédits immobiliers ? Vous vous demandez si c’est le bon moment pour vous lancer ?
📞 Parlons-en !
Je vous propose un premier échange gratuit, sans engagement, pour étudier votre situation et poser les premières briques de votre projet immobilier.
Je suis à vos côtés à Tours, en région Centre-Val de Loire, et bien au-delà si besoin.
Auteur : Article rédigé par Chantal ROMNEY
Conseillère en immobilier ANCIEN, NEUF & experte en VIAGERBasée à Tours – Accompagnement sur-mesure.
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